Как все начиналось
- Наша история берет свое начало во второй половине XIX века. После учреждения 31 мая (дата по старому стилю) 1860 года Государственного банка Российской империи стали открываться его конторы и отделения на местах. Восьмого октября 1865 года для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы на основании Высочайшего повеления императора Александра II и указа сената было открыто Курское отделение Государственного банка. Первым управляющим был назначен действительный статский советник Александр Трофимович Фесенков (Фесенко).
Курское отделение Госбанка СССР было открыто 6 марта 1922 года. Первым, уже советским директором стал Владимир Николаевич Левитский.
В 1934 г., после принятия Президиумом ВЦИК постановления о разделении Центрально-Черноземной области на Воронежскую и Курскую, на базе Курского отделения Госбанка была создана областная контора, возглавил ее Рувим Львович Липкинд. В 1938 г. управляющим был назначен Афанасий Никанорович Марченко.
В 1953 году из состава Курской области выделилась Белгородская область, в связи с этим часть отделений Курской областной конторы отошла к Белгороду. В 1962 г. контору возглавил Николай Петрович Остапюк. При его участии в период с 1976-го по 1981 год в г. Курске были открыты Кировское, Ленинское и Промышленное отделения Госбанка СССР.
Мой приход в 1987 г. в областную контору совпал с реорганизацией Госбанка СССР и Стройбанка СССР, и эти события остались в памяти. В Курской области были созданы в 1988 году сначала управления Госбанка СССР и специализированных банков: Промстройбанка СССР, Жилсоцбанка СССР, Агропромбанка СССР. Областное управление Гострудсберкасс было реорганизовано в областное управление Сбербанка СССР. Все районные отделения областной конторы Госбанка были переданы управлениям специализированных банков.
В 1990 году Курское областное управление Госбанка СССР было преобразовано в Главное управление Госбанка РСФСР по Курской области, а с 1992 года – в Главное управление Банка России по Курской области.
Многие помнят, какое это сложное было время. Неразбериха в политической сфере и в экономике, гиперинфляция, по стране гуляли фальшивые авизовки и чеки, ставка по кредитам зашкаливала за 200 процентов. Разразился острейший кризис наличности, как снежный ком росли неплатежи, разваливалась рублевая зона, предприятия были на грани банкротства.
Ситуация в Главном управлении осложнялась еще и тем, что в период реорганизации от нас ушло много специалистов в коммерческие банки. Большая часть их потом вернулась, и мы справились с задачами, которые стояли перед нами в тот период.
Я благодарна судьбе, что она дала возможность через 15 лет после окончания Московского финансового института вернуться в профессию. И вот уже 23 года вместе со ставшим мне родным коллективом воплощаем в жизнь денежно-кредитную политику Банка России в регионе, обеспечиваем условия для стабильной работы кредитных организаций, надежную систему расчетов, решаем другие не менее важные задачи.
Сохранили устойчивость
- Татьяна Павловна, во время дефолта 1998 года, в условиях нынешнего финансового кризиса российская банковская система не утратила своей устойчивости и стабильности. Какова в этом роль ЦБ и его региональных структур?
- За 20 лет своей истории российская банковская система пережила несколько кризисов и периодов дестабилизации: в 1995, 1998, 2004, 2008 годах. Кризис, разразившийся в российской экономике в 2008 году, значительно отличается от предыдущих. Являясь частью общемирового финансового кризиса, он обострил внутренние проблемы российской банковской системы.
Причина памятного всем кризиса 1998 года была чисто российская – выстроенная пирамида с государственными ценными бумагами. Ситуация тогда развивалась абсолютно по другому сценарию. Из-за значительного объема операций с ценными бумагами в балансах крупнейших частных банков (Инкомбанк, «Российский кредит», СБС-Агро, Промстройбанк) образовались огромные дыры, которые невозможно было «заткнуть» даже государственными деньгами. В результате у них были отозваны лицензии, а возврат средств вкладчикам осуществлялся по решению Банка Росии через другие банки.
За десять минувших лет крупнейшие кредитные организации привели свою деятельность в соответствие с нормативами и стандартами банковского бизнеса. Поэтому, когда осенью 2008 года под воздействием внешних факторов они столкнулись с дефицитом ликвидности, Правительству РФ и Банку России удалось решить проблему достаточно оперативно вливанием денег в финансовую систему. Банком России, в частности, были снижены нормы обязательного резервирования для банков, он компенсировал им часть убытков (расходов) по межбанковским кредитным сделкам в случае отзыва лицензии у банка – контрагента. Впервые Центральный банк использовал новый инструмент рефинансирования банков в целях пополнения ликвидности – беззалоговые кредиты. Крупнейшим банкам за счет государства и Банка России были предоставлены субординированные кредиты, их получили Сбербанк России, Банк ВТБ, ОАО «Россельхозбанк» и др. Был расширен ломбардный список ценных бумаг Банка России, принимаемых в обеспечение.
Совместно с агентством по страхованию вкладов проводится большая работа по санации крупных проблемных банков.
Весомую роль, конечно же, сыграло своевременное принятие закона о повышении максимального размера страховых выплат по вкладам с 400 до 700 тыс. рублей.
В результате предпринятых мер удалось нормализовать ситуацию с ликвидностью, остановить отток вкладов и девальвацию рубля и тем самым восстановить доверие населения к банковской системе.
Главным управлением были также предприняты меры, способствующие сглаживанию и преодолению кризисных явлений в банковском секторе Курской области. Мы постоянно мониторили ситуацию. Ежедневно отслеживали обстановку с ликвидностью, оттоком сбережений граждан и средств со счетов корпоративных клиентов в кредитных организациях региона. Проводилась работа по пресечению информационных атак, дестабилизирующих работу кредитных учреждений. С руководителями кредитных организаций (филиалов) заключили соглашение о соблюдении принципов добросовестной конкуренции и этических норм в информационной политике. Оперативно подкрепляли банки денежной наличностью, чтобы ни в коем случае не допустить задержек в выдаче средств вкладчикам, выплат заработной платы, а также «заправки» банкоматов. Мы были готовы к выдаче наличных банкам даже в выходные дни. Кроме того, им предоставлялись кредиты Банка России, общий объем которых в 2009 году составил 5,7 млрд. руб., в январе - апреле текущего года – 2,4 млрд. рублей.
Все эти и другие меры позволили банковскому сектору региона обеспечивать своевременное проведение платежей клиентов и выполнение обязательств перед ними, избежать паники среди населения, продолжить кредитовать реальный сектор и население, что в целом способствовало снижению напряженности в социально-экономическом положении региона .
Ситуация под контролем
- Управлять чем бы то ни было – это значит приводить к успеху других, создавать такие условия, при которых с минимальными издержками получается запланированный результат. Как денежно-кредитная политика ГУ Банка России по Курской области влияет на экономическую ситуацию в регионе?
- Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации ежегодно разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, главной целью которой является защита и обеспечение устойчивости рубля. Являясь обособленным подразделением Центрального банка, Главное управление в соответствии с Положением «О территориальных учреждениях Банка России» участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики на территории Курской области. Наши основные полномочия в части денежно-кредитного регулирования - это заключение кредитных договоров с финансово устойчивыми банками и применение инструментов рефинансирования, контроль выполнения кредитными организациями обязательных резервов, депонируемых ими в Банке России, их регулирование в зависимости от изменения остатков средств на балансовых счетах банков и норм резервирования. Мы наделены также полномочиями по приему от банков средств в депозит.
Приведу несколько цифр, по которым можно предметно судить о выполнении нами перечисленных полномочий и их влиянии на экономическую ситуацию в регионе.
Сегодня мы кредитуем пять кредитных организаций - самостоятельный банк и четыре филиала иногородних банков. Объем средств, предоставленных им для поддержания ликвидности в виде внутридневных кредитов и кредитов овернайт под залог ценных бумаг, составил в 2009 году 5,1 млрд. рублей, в январе - апреле текущего года – 2 млрд. рублей. Кроме того, под залог так называемых «нерыночных» активов (кредитных договоров) банкам выдано свыше миллиарда рублей.
Эти средства направлены кредитными организациями в экономику области, за счет них банки своевременно осуществляли расчеты с клиентами, а также кредитование реального сектора экономики и населения.
Мы готовы кредитовать все филиалы банков как под залог ценных бумаг, так и под залог «нерыночных» активов, но большинство головных банков по разным причинам не дают своим филиалам в регионах права на получение кредитов в Банке России. Они сами их получают, а затем перераспределяют при возникновении у филиалов потребности в дополнительных ресурсах.
В целях регулирования денежной массы в обращении и поддержания ликвидности банковской системы в период кризиса Банк России снижал нормативы отчисления банков в обязательные резервы. Благодаря этому при острой нехватке средств мы вернули на корреспондентский счет нашего банка более 100 млн. рублей.
Таким образом, меры, которые Банк России совместно с Правительством РФ предпринимает в рамках денежно-кредитной политики, пусть опосредованно, но оказывают влияние как в целом на состояние экономической ситуации в стране, так и в каждом отдельном субъекте.
- Главное управление ЦБ по Курской области призвано не только осуществлять контроль деятельности региональных кредитных организаций, но и способствовать повышению их надежности. Сегодня это особенно важно. Что предпринимается с вашей стороны, чтобы предотвратить банкротство кредитных организаций? Вкладчикам порой стоит гораздо больше трудов уберечь свои деньги, чем добыть их. Как бы вы коротко охарактеризовали нынешнюю ситуацию в банковской сфере?
- В регионе зарегистрированы и работают две кредитные организации - ОАО «Курскпромбанк» и НКО «Первый земельный РЦ». Курскпромбанк, согласно генеральной лицензии Банка России, осуществляет широкий спектр банковских услуг для физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация выполняет только ограниченные операции: расчетное и кассовое обслуживание юридических лиц в рублях и иностранной валюте без открытия счетов физическим лицам.
Главное управление ведет постоянный надзор за соблюдением Курскпромбанком всех установленных Банком России норм и требований. Его стабильная и надежная работа, несмотря на складывающиеся сложные ситуации в банковском секторе страны, экономике региона, никогда не давала Главному управлению повода для возбуждения процедуры банкротства. В первую очередь потому, что в Курскпромбанке очень высокий уровень менеджмента, корпоративной культуры и управления. Руководство банка проводит взвешенную, консервативную и осторожную кредитную политику, максимально учитывая возможные риски.
Филиалы же иногородних кредитных организаций не имеют статуса юридического лица, поэтому вопрос об их банкротстве не стоит.
Отвечая на ваш вопрос относительно нынешней ситуации в банковском секторе региона, еще раз подчеркну: он находится в относительно стабильном состоянии. Но в то же время очень зависим от положения дел в головных кредитных организациях, так как представлен в регионе в основном филиалами иногородних банков.
Кредиты в реальный сектор
- А какие тенденции наблюдаются в сфере кредитования предприятий промышленности, малого и среднего бизнеса?
- Сегодня сложилась ситуация, когда банки испытывают дефицит надежных заемщиков: почти 41 процент крупных и средних организаций области – убыточны. И все-таки, несмотря на сложное финансовое состояние предприятий, 10-кратный рост просроченных кредитов, около 60 процентов кредитных организаций области продолжают наращивать объем активных операций. В результате реальный сектор области получил кредитов в 2008 году 72,6 млрд. руб., а в 2009 году - 81 млрд. рублей.
Банки оказывают кредитную поддержку организациям всех видов экономической деятельности и в первую очередь предприятиям промышленного производства. В 2009 году им было выдано свыше 30 млрд. руб., что в 1,8 раза больше, чем в 2008 году. Объем кредитов в сферу производства и распределения электроэнергии, газа, воды увеличился за год в 14,3 раза, в добычу полезных ископаемых - в 2,9 раза.
Тенденция роста объема кредитования сохранилась и в текущем году, реальному сектору экономики выдано 16,7 млрд. руб. кредитов, в том числе субъектам малого и среднего бизнеса - 6,2 млрд. рублей. Ссудная задолженность по субъектам малого и среднего предпринимательства составляет 30,8 процента кредитного портфеля банков.
Хочу отметить, что в структуре кредитного портфеля банков наибольший удельный вес приходится на промышленное производство (39,5%), а также оптовую и розничную торговлю (25,5%). Доли по другим видам деятельности менее значительные.
Что касается кредитования малого и среднего бизнеса, то кредитные организации изыскивают различные пути поддержки данного сектора экономики. Так, в рамках реализации государственной программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства ОАО «Российский банк развития» выделил Курскпромбанку в 2009 году кредит в сумме 357 млн. руб. на целевое финансирование малых и средних предприятий регионов, в которых банк имеет свои подразделения. В частности, предприятиям Курской области направлено 317 млн. руб., Белгородской и Воронежской – по 20 млн. рублей каждой.
Аналогичное кредитное соглашение заключено и Банком Москвы, средства в сумме 111 млн. руб. частично уже направлены на кредитование малого и среднего бизнеса области.
Деньги должны работать
- Ведется ли анализ, насколько эффективно используются выданные заемщикам средства? Ведь капитал – это не столько деньги, сколько умение ими грамотно распорядиться.
- Прежде всего нужно определиться, о чем идет речь: о кредитах Банка России или о кредитах, которые коммерческие банки выдают хозяйствующим субъектам.
Кредиты Банка России не являются целевыми. Кредитная организация, получившая у нас кредит, самостоятельно определяет, на какие цели направить полученные средства.
Если вести речь о кредитах коммерческих банков, то они более 80 процентов своих активов направляют на кредитование реального сектора области и весьма скрупулезно подходят к выбору потенциальных контрагентов. Причем у каждой кредитной организации собственная методика оценки заемщика.
Анализ эффективности использованных заемщиком средств начинается, как правило, еще с момента оформления документов, изучения бизнес-планов. И в последующем банки осуществляют проверки целевого использования кредитов.
Приведу несколько примеров, которые позволят судить об эффективности использования заемных средств.
Не первый год в Курской области реализуются программы в рамках приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» с привлечением средств кредитных организаций. Именно заемные средства, полученные в региональных кредитных организациях, позволили ввести в эксплуатацию более 20 животноводческих комплексов, работающих на основе самых передовых технологий. В числе наиболее крупных - ООО «Псельское» (Беловский район), ЗАО «Любимовское», ОАО «Надежда» (Суджанский район), ООО «Луч» и ООО «Авангард» (Глушковский район).
Жителям города Курска хорошо известен кооперативный сельхозрынок «Виктория», который дает возможность реализовать сельхозпродукцию без посредников и наценок. Построен он с привлечением кредита Курского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк».
Филиал ОАО «Банк ВТБ» в г. Курске финансирует текущую деятельность одного из крупнейших предприятий области - ОАО «Михайловский ГОК», а это миллиарды рублей.
Около 500 млн. выдал в прошлом году Курскпромбанк крупным строительным компаниям: ООО «Своя квартира», ОАО «Курский завод крупнопанельного домостроения», ООО «Эльдекор XXI+», что способствовало развитию жилищного строительства.
В 2009 году кредитными организациями области выдано свыше миллиарда кредитов на закупку и обновление активной части основных средств: электрооборудования, деревообрабатывающего оборудования, доильных аппаратов для молочного комплекса, комбайнов, тракторов и другой сельскохозяйственной техники. Более 300 млн. руб. направлено на техническое перевооружение, развитие современных технологий. Такая финансовая поддержка позволила увеличить объемы производства продукции, освоить выпуск новых видов. А если улучшаются производственные показатели, значит, растет занятость населения, повышается заработная плата.
К сожалению, есть факты, и их немало, когда заемные средства используются, скажем так, не просто неэффективно, а преступно. Об этом можно судить в определенной степени по объемам невозвращенных кредитов. Я имею в виду факты, когда заемщик заведомо не намерен погашать полученную ссуду.
- Методы банковского регулирования постоянно совершенствуются. В каком направлении идет этот процесс?
- Международный кризис выявил слабые места финансового регулирования, продемонстрировал необходимость системной работы с финансовым сектором в целом. Накопленная практика антикризисных мер свидетельствует о том, что для регулирования финансового сектора необходима консолидация усилий многих ведомств. Банк России, совершенствуя методы банковского регулирования, внедряет в надзорную практику содержательные, риск-ориентированные подходы, нацеленные на идентификацию наиболее существенных рисков в деятельности банков, на профилактику проблем на ранней стадии их возникновения, на адекватное и своевременное применение мер надзорного реагирования. Повышенное внимание уделяется оценке банками кредитного риска, его влияния на капитал и финансовую устойчивость кредитных организаций. Продолжается работа по развитию подходов к оценке концентрации кредитных рисков, приходящихся на взаимосвязанных заемщиков, рисков, связанных с кредитованием бизнеса собственников кредитных организаций, прозрачности деятельности банков. Принимаются меры по увеличению капитала банка. Согласно закону с 1 января 2010 года повышен минимальный размер капитала, он должен составлять не менее 90 млн. рублей.
Развивается институт кураторов банков, основными задачами которых является постоянный мониторинг деятельности кредитных организаций, формирование четкого представления о характере бизнеса и профиле их рисков, расширение контактов с руководителями, сотрудниками, а также собственниками курируемых организаций.
Постоянно совершенствуется методология регулирования надзора за рисками кредитных организаций, определения собственных средств (капитала), формирования резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности, подходов к оценке финансового положения юридических лиц-учредителей (участников) кредитных организаций.
Ставки снижены!
- Реальный спрос на деньги в зависимости от состояния экономики постоянно меняется. С учетом этого меняется и банковская кредитная политика. Не так давно Сбербанк России, реагируя на общую ситуацию в стране, снизил процентные ставки. Есть ли такое намерение у ЦБ либо у других коммерческих банков?
- Хочу отметить, что снижение процентных ставок по кредитам нефинансовым организациям, в том числе и Сберегательным банком России, определялось позицией Правительства и Банка России. Как вы знаете, Председатель Правительства РФ В.В. Путин еще в прошлом году обратился к кредитным организациям с государственным участием, которым была оказана финансовая поддержка, с предложением снизить ставки по кредитам реальному сектору.
Банк России в 2009 – 2010 гг. 13 раз снижал ставку рефинансирования, в том числе три раза – уже в текущем году. Сегодня она составляет 8 процентов годовых.
Решения о снижении ставки рефинансирования Банком России принимались в целях дальнейшего повышения доступности кредитных ресурсов для экономических субъектов и стимулирования конечного спроса. Одновременно снижались процентные ставки по кредитным операциям Банка России как кредитора последней инстанции.
По мере снижения темпов инфляции и инфляционных ожиданий Банк России намерен продолжить линию на снижение уровня ставки рефинансирования и процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности. Дальнейшие шаги Банка Росии по снижению (изменению) процентных ставок будут определяться развитием инфляционных тенденций, динамикой показателей производственной и кредитной активности, состоянием ликвидности банковской системы.
Хочу подчеркнуть, что динамика снижения процентных ставок по кредитным операциям наблюдается не только в Сбербанке России. К примеру, ОАО «Россельхозбанк» установил на финансирование сезонных полевых работ процентную ставку в размере 12 процентов годовых, в то время как в этот же период прошлого года она составляла 18 процентов. Аналогичная ситуация складывается и в других кредитных организациях области. Если региональный филиал ОАО «Банк ВТБ» ранее кредитовал своих отдельных корпоративных клиентов под 14,5 процента, то на сегодняшний день ставка снизилась до 12,25 процента. Клиенты ОАО «Курскпромбанк» в начале 2009 года получали кредиты под 16,2 процента, а в первом квартале текущего года – под 13,7 процента годовых.
У кредитных организаций накопилось достаточно средств на корреспондентских счетах, а деньги должны приносить доход, поэтому при стабильной экономической ситуации они вынуждены снижать процентные ставки как по депозитным операциям, так и по выдаваемым кредитам. Будем надеяться, что ситуация не изменится в худшую сторону.
- Татьяна Павловна, спасибо за подробные ответы на наши вопросы. И позвольте поздравить вас и ваш коллектив с предстоящим юбилеем, пожелать Главному управлению стабильности, устойчивости и желаемых успехов.
Беседовала
Валентина ЗАЙЦЕВА
Татьяна Павловна Пенькова в 1972 году окончила с отличием кредитно-экономический факультет Московского финансового института (ныне Московская финансовая академия). В 1987 году возглавила Курскую областную контору Государственного банка СССР.
До прихода в систему Государственного банка СССР более пяти лет работала в финансовом отделе Горшеченского района Курской области, пройдя путь от старшего экономиста до заведующего райфинотделом. С 1978-го по 1980 гг. работала заместителем председателя райисполкома, а с 1980-го по 1987 гг. – секретарем Горшеченского райкома КПСС. За успехи в работе и вклад в развитие экономики района награждена медалью «За трудовую доблесть».
Почти четверть века Татьяна Павловна возглавляет территориальное учреждение Банка России. За вклад в развитие государственной банковской системы награждена Почетной грамотой Центрального банка Российской Федерации, ей неоднократно объявлялись благодарности.
За многолетний и добросовестный труд Т.П. Пеньковой присвоено
в 2000 г. высокое звание «Почетный работник органов государственной власти и местного самоуправления Курской области».